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银行贷款战线延伸300亿砸向重庆中小企业

2022-10-19 03:40:20 重庆

银行贷款战线延伸 300亿砸向重庆中小企业

11月4日，重庆某电线电缆公司的总经理李先生心情特别舒畅，因为他刚从国家开发银行重庆分行获得了1000万元的中长期贷款，这对于因为扩建而需要大量资金的该公司无疑雪中送炭。

10月下旬，重庆涪陵某大型纺织企业也在申请不到20天后，拿到了开发银行的1000万元贷款，这使该企业在采购的旺季储存了大量的原料，为全年的生产提供了必要的保障。9月底，开发银行在黔江为一百货公司提供的200万元贷款，解决了当地80多个人的就业问题。光是开发银行，目前就已经为40户重庆中小企业解决了资金难题。而所有已贷款企业可增加就业4400多人。

“这只是序幕。今后三年，在重庆将有300亿资金投向中小企业，将有7000-9000户中小企业的融资难题得到解决，”11月2日，重庆中小企业局某负责人马先生说，重庆市的中小企业融资难题将有望成为历史。

11月2日，市农村信用合作联社在重庆市中小民企论坛上放言，将用3年的时间，贷款200亿元，帮助2000个中小企业做大做强。目前市中小企业局和信用联社也达成初步协议，信用联社将把对农户的贷款引入中小企业贷款，对中小企业采用信用贷款的方式，无需抵押。同日，重庆市商业银行表示将有60亿资金用于扶助中小企业，该行以“小巨人”计划来提供对中小企业的全套金融服务，一旦被该银行选定为小巨人，将享受包括融资在内的多种金融服务。

10月26日，国家开发银行重庆分行与合川市政府签署中小企业贷款合作协议：开发银行向合川市的中小企业提供1亿元贷款。而合川是开发银行在重庆市为中小企业贷款试点的第9个区县。

该行的曹晓明处长说，早在今年初，该行就在高新区、九龙坡区、铜梁县三地实行试点，涉及金额4亿元。在取得较好效果后，万州、黔江、涪陵、巴南、渝北等区县也相继列入试点地。预计年内将扩大到12个左右的区县，覆盖重庆30%的地区，放款规模5亿元左右。明年该行将在25个区县推进，放款规模30亿元左右，基本形成中小企业融资新模式；后年扩大到35个区县，放款规模60亿元左右。开发银行在重庆未来三年放贷目标是100亿元。

截止今日，开发银行和重庆市9个区县的合作金额达到11亿元，承诺贷款3.89亿元，并已发放3.12亿元。目前，一个企业的贷款规模平均是800-900万元，将来提高覆盖率后平均规模在500万左右，三年下来可以解决2000-3000家中小企业的融资难题。而整个重庆金融业将给7000-9000家中小企业提供资金帮助。

“这将使重庆经济的面貌有根本性的改变”听到这一消息，重庆师范大学经济政法系的王教授异常激动地说，权威数据表明，重庆国中小企业占企业总数的99.3%，实现工业总产值和利税分别占全国总额的60%和40%，中小企业创造了76.6%的工业新增产值，提供了大约75%的城镇就业岗位和90%的新增就业机会。

而就重庆而言，中小企业是经济发展的主力军，但因为在一个信息极不对称的资本市场，银行不敢贷款给中小企业，这些企业普遍存在融资困难。如果这一现状得到根本改变，重庆的经济将充满活力。

新模式实现信息对称

“一个惊人的变化，以前中小企业要贷款，基本上是没有什么可能的”南坪二手车交易市场一长期从事企业经营的张先生喜出望外地说，因为这些企业没有多少资产抵押，无奈之下他选择了民间借贷，所需要的资金虽然筹到了，但是总觉得欠下了朋友很大一个人情。

今后，银行将对中小企业投放大量的贷款，这意味着原来中小企业融资市场如一潭死水的局面将成为历史。

什么导致了这一变化？

实际上，每一个银行都并不是没有钱。融资的瓶颈主要在于中小企业市场风险、经营管理风险较大，抗风险能力弱，另外还有银行信息成本和管理成本高，资本市场“门槛”高，企业信用制度尚未建立起来、银行社会化服务体系不健全等原因。但是从需要而言，中小企业有比较旺盛的融资需求。

11月4日下午，开发银行重庆分行行长吴德礼称，这缘于银行在贷款制度担保上的创新。他认为在目前的市场环境下，金融机构应该大力支持中小企业，但政府也要积极发挥作用，主导市场经济改革的方向，才能对企业有实际意义的融资帮助。

据悉，开发银行重庆分行首创的“四位一体”融资模式与吴德礼关系非常密切。吴先生早在来重庆之前，就对世界各国的中小企业融资进行了长达一年的专题研究。去年在开发银行总行，时任政策法规局主要领导的吴德礼组织了山东烟台、吉林的辽远和长春等地的中小企业融资试点。吴行长说，当时只是有了基本的思路，只能在点上，未能全面展开。今年三月出任开发银行重庆分行行长后，吴开始迅速推进他的“四位一体”新融资模式。该模式改变了传统的、只有在市场经济成熟的条件小才有效的银行、企业“一对一”的关系，实现了银行和企业之间的信息对称，从而激活了中小企业融资市场。

该模式的具体内容是，开发银行依托重庆市所属区县政府主管部门，构建机构化融资平台，孵化企业和个人信用，受理并组织民主评议和管理项目，开发银行分行批发式审批贷款，区县中小企业信用担保机构提供担保，中小企业信用担保机构提供担保，中小金融机构受托办理贷款发放和结算。从而构建银行、政府、社会中介和企业"四位一体"的融资新模式。

吴行长的这一思路很快得到了重庆市政府主要领导的赞赏。在重庆市常务副市长黄奇帆的大力推动下，吴迅速在全市9个区县展开试点，并先后取得了成功。

实际上，自从该行创立四位一体的融资新模式以来，该行已经成为全国对中小企业贷款走在最前面的银行，成了全国金融界学习的对象。11月9日，西南各国家开发银行分行的同仁都齐聚重庆，学习重庆分行的四位一体中小企业融资新模式。

围绕信用采集的操作程序

该行专门负责该事务的曹晓明说，企业信用体现在两个方面，一是信用能力，二是信用意愿，该四位一体融资模式通过推动政府建立一种机制来保证企业的信用能力，通过自己建立的信用信息系统的信用记录来保证信用意愿。

其具体操作步骤：一是，建立信用平台，在开发银行指导下，区县政府发起成立信用促进会，建立信用信息征集评价系统，各区县中小企业自愿加入信用促进会并把自己的信用信息输入信用信息征集评价系统。目前，试点的八个区县均设立了中小企业信用促进会，入会企业396个。中小企业加入该会的费用是每年500-1000元左右。要获得贷款必须加入信用促进会遵守该会义务，主要是要保证诚实守信，并将自己的信息向信用系统披露，自动、自愿接受政府和银行的监督。只要企业有良好的市场前景的信用促进会成员在融资上都能够得到帮助。

二是，开发银行推动区县政府搭建融资平台，包括成立领导小组、建立贷款专管机构、选聘评议小组、注资成立担保机构，指定借款主体，由开发银行将贷款统一发放给区县成立的借款主体，再由该借款主体委托商业银行为开发行发放贷款。同时这一主体将成立一个专管机构来管理这些资金，主要职责是负责贷款申请的受理、初审、组织评议。为此，区县将选聘一些行业评议员，组成评议团，评议员主要来自当地的行业专家、工商税务、以及商业银行、中小企业主等。每次评议贷款项目，由专管机构在评议团中随机抽取8-10人组成评议小组，对贷款项目进行打分来确定是否通过。如果通过，则报领导小组负责最后审核并向开发银行申报贷款项目。项目报到开发银行后，该行将再次根据自己的要求对此进行评审并最终由分行贷款委员会审议决策是否贷款。与此同时，贷款企业还需要通过专管机构的担保审查，然后由政府成立的担保公司为其提供担保。

从目前的情况来看，从企业申请贷款，到最终将贷款拿到，需要时间大约是半个月左右。曹处长称，当开发行的信用信息系统完善后，借助该系统进行项目审查与审批是其功能之一。开行的目标是从企业提出贷款申请到开发行最终决定是否放贷在7天内答复。

据悉，早在今年四月，开发行就聘请了北京一家信用咨询公司为其开发中小企业信息征集与评价系统。目前已经初显成效，并试运行成功，铜梁县有52家企业，九龙坡70家信用促进会成员均已完成登记注册，其中提出贷款的32家企业已按系统要求输入了详细信息，系统可根据银行需要随时可输出各个企业的信用评价报告。开发行希望其他商业银行在对中小企业贷款时也能够运用开发银行已经构筑起来的机制，这样其贷款风险将能够降低。

吴行长说，整个的操作实际上上是把以前全部由银行来做的信用采集工作社会化，同时这并不会增加贷款的成本。

利率市场化催生新市场

对于普通人而言，金融机构向中小企业融资门槛的降低意味着将有更多的就业机会；对于企业而言，金融机构的笑脸无疑是雪中送炭；对于政府，这更是一件大好事，不但解决了部分就业压力，还增加了税源。

为什么众多金融机构涌向中小企业？

开发银行的曹晓明称，该行关注中小企业融资并不为了赢利，其主要是政策因素，因为中小企业可以解决大量的就业，同时是国家经济长期健康发展的需要。

但调查发现还有更深层的原因。重庆市农业银行一分析人士认为，利率市场化后金融业竞争日趋激烈，风险较低的大企业、大项目利率很低，银行基本赚不到钱。而且这部分大客户的融资渠道相对较多，可选择的余地很大。其次企业大并不等于强，实际上有不少规模较大的企业现在的市场竞争力和赢利能力也并不太理想，显然放款给大型企业的风险也并不是没有；另一方面。从整个金融机构来看，存款年年呈上升的趋势，但是大企业的贷款需求相对在不断萎缩，这迫使金融机构要重新寻找市场。而部分的中小企业在近年来却发展势头良好，赢利能力不同反响。银行不过是做钱的生意，当然那里赚钱它就会在那里出现。